Оказалось, что далеко не все банки готовы выдать кредит на несколько миллионов, при этом - без залога и поручителей. Ниже представлен мой независимый опыт общения с банками и их онлайн-заявками.
Следующие банки были исключены из списка моих потенциальных партнеров, так как не удовлетворяли условиям (по большей части по сумме кредита) или не перезвонили после заполнения заявки: Сбербанк, ВТБ24, Ренессанс, Русский стандарт, Хоум Кредит, ОТП-банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит банк.
В качестве входных данных скажу, что в качестве подтверждения платежеспособности у меня в наличии хорошая трудовая и официальное подтверждение дохода ( по 2НДФЛ).
В финале осталось 3 банка:
1. Московский кредитный банк.
Это был первый банк, о котором я подумала. Они привлекают рекламой в метро о кредите в 3 миллиона под 15% (где маааленькими буквами написано про то, что это предложение действительно для зарплатных клиентов). Заявку на кредит обнаружить легко - на нее можно перейти в один клик с главной страницы сайта.
Заявка у банка минимальная - с указанием желаемой суммы, данные потенциального заемщика (ФИО, адрес, работодатель, телефон, мейл), и дисклеймер. Здесь трудно говорить об удобстве ее заполнения и тп.
Перезвонили из банка через два дня. Уточнили какие-то детали. Сказали, что нужно с паспортом придти в отделение, которое я указала в заявке и принести заверенную трудовую, 2НДФЛ для оформления, с этого момента нужно еще ждать несколько дней одобрения. При оформлении заявки я выбрала офис на Чистых прудах, но позже я вспомнила, что есть отделение ближе к дому, попросила сотрудницу поменять отделение банка в моей заявке - она ответила, что у нее нет прав менять содержание моей заявки.
Мне не понравился подход МКБ, и я отложила этот вариант, как самый последний.
2. Альфа
Честно говоря, я побаиваюсь Альфу. Я их очень люблю и уважаю с точки зрения позиционирования услуг и технологий, но от их ценовой политики я не в восторге - я боюсь, что без достаточного информирования я окажусь владелицей пакета банковских услуг и дополнительных сервисов, за которые мне нужно будет платить.
Но кредит мне нужен был срочно и данный случай требовал экспериментов.
Я легко нашла форму заявки. Онлайн заявка на потребительский кредит у Альфа банка - выше всех похвал! Расскажу почему:
1. Было уже поздно, когда я решила заполнить заявку и делала это со смартфона из кровати,
все хорошо работало, поля были нужного формата, справочники подкачивались - помогали заполнить данные в поля и тд. Например, по введенному названию улицы автоматически подставляется индекс, есть справочник работодателей, который выдает варианты в зависимости от введенных начальных букв и тп.
2. Что-то у меня не вышло в первый раз - то браузер закрылся (у Хрома такое бывает даже на казалось бы родной платформе Андроид), то интернет сбойнул - вышла я из онлайн заявки, не доведя ее заполнение до финала.
Каково же было мое удивление, когда на следующее утро я обнаружила у себя в почте письмо от банка с фразой "вы вчера заполняли заполняли и не дозаполнили...вот ваша ссылка", перехожу по ссылке, ожидая, что там будет все сначала, но нет - я уже нахожусь на том этапе, на котором произошел сбой, все мои данные на месте - не требуют перепроверки и повторного заполнения. Нужно лишь заполнить те поля, к которым я еще не приступала. Я была очень приятно удивлена и это, вкупе с возможностями, указанными в пункте выше, еще больше подкупили меня - вот как банк реально заботится о своих (потенциальных) клиентах!
3. Надо сказать, что заявка у Альфы - наиполнейшая. И я, как клиент, при ее заполнении понимала, что меня потом меньше спросят - это раз, и чем больше данных - тем больше вероятность хорошей сделки для меня. Думаю, банк так и задумывал.
А еще там было много нестандартных вопросов типа "какой у вас тариф сотовой связи - предоплатный или постоплатный". Я понимаю, что это некоторым образом влияет на оценку меня как заемщика, но раньше не думала, что кто-то применяет это как критерий. Здорово!
Одобрение
Перезвонили через 2-3 дня. Я уже стала расстраиваться по поводу организации бизнес-процессов в банке. Но в телефонном разговоре сообщили, что моя заявка предварительно одобрена на чуть меньше, чем половина нужной мне суммы и для финального решения, оформления кредита и подписания кредитного договора мне нужно придти в банк с оригиналами документов, деньги будут на счете на следующий день после заключения договора.
Я была насколько в восторге от организации процесса, что меня даже не расстроило то, что мне одобрили меньшую сумму. Я поняла, что для меня, как клиента, это идеальный вариант - заполнил максимум всего и потом один раз идешь в офис банка. И опять же - я указала в заявке один офис, а когда выходила из метро около дома увидела рекламу, что открылся новый офис в двух шагах. Cпросила сотрудника банка, можно ли мне сменить офис банка на удобный для меня. Ответ был - нет. Я подумала, что это странно для Альфы и задала этот вопрос в группе банка на facebook. На следующий день мне ответили, что можно приходить в любое отделение банка - база с заявками единая. Вот это уже правильный подход.
При этом, каждый день стало приходить SMS с информацией о том, что надо спешить оформить кредит, осталось 3 дня. Мне показалось это странным, так как банк сообщал, что решение действительно как минимум 2 недели.
Оформление
И вот я прихожу в офис, ко мне кидается сразу 3 сотрудника с предложением помощи.
Надо отдать должное сотрудникам за дружелюбность, вежливость, готовность выяснить детали и помочь разобраться. В этом молодцы.
Определяемся с кем общаться, начинаем оформление. Оказывается за эти пару дней мой кредит "успел подрасти" - увеличилась сумма кредита (еще плюс под 200 тыс. руб.) . Я прошу уточнить по какой причине. Разбираемся, выясняется, что я поставила галку страхование. Так как в моем прошлом есть работа в страховой компании, в момент заполнения заявки я прикинула сколько может стоить в год страховка от несчастного случая, меня это не смутило и я перешла к заполнению следующих полей заявки. Вот это и стоило мне дополнительных почти 200 тысяч. Мне было не очевидно ценнобразование именно в привязке к кредиту. Я попросила менеджера отключить опцию и оформить кредит без нее. Он сообщил, что в таком случае нужно будет переделывать заявку заново.
Если сделать ее в оффлайне у него сейчас, то одобрения ждать 5 дней, если оформить новую онлайн-заявку, то срок будет снова такой же - 3 дня. Для того, чтобы ускорить процесс, я решила воспользоваться компьютером в офисе банка, попыталась, но не смогла, так как доступ к сайту банка открыт, а ко всяким интеррактивным элементам закрыт. Сотрудники сами не знали об этом.
В итоге я заново оформляю онлайн-заявку, все происходит быстрее - опыт меня уже есть. Опцию страхования намеренно не выбираю. Получаю SMS об одобрении кредита. Перезванивают на следующий день или через день и сообщают, что мне в кредите ОТКАЗАНО. Я думаю ну вот - не хочет меня банк без страховки кредитовать. Я прошу девушку уточнить, говорю что подавала всего 2 заявки. Оказалось, что обзвон был по второй заявке, а статус она сказала от первой (менеджер в отделении ее сделал отказанной). Вторая была предварительно одобрена, предложенная банком сумма не изменилась. В итоге Альфа мне предложила процент 18.9.
3. Банк Москвы
С онлайн заявкой Банка Москвы у меня сразу же возникли сложности. Сейчас точно не помню, но условия кредитования допускали нужную мне сумму, а заявка, кажется, не позволяла ввести ее, а ограничивала меньшей.
В итоге я увидела опцию Перезвоните мне и нажала ее. На следующий день мне перезвонили, спросили какой у меня вопрос. Я ответила и мне тут же предложили оформить заявку на кредит по телефону. Надо сказать, я торопилась и поэтому сказала, что готова это сделать сейчас если это будет оперативно. Девушка сказала, что это займет не больше 10 минут и мы начали. Вопросов было достаточно много, но так как я была готова из головы назвать реквизиты всех своих документов, мы действительно уложились в меньше, чем 10 минут.
Одобрение
Еще минут через 10, когда я зашла в метро, мне звонит веселый мужской голос и спрашивает "ну что, когда у нам придете с документами?", я его спрашиваю о чем это он. А оказывается, мне уже пришло SMS о предварительном одобрении кредита. И сотрудник банка уже звонил узнать дату моего визита.
Оперативно!!
Оформление
Для оформления кредита я посетила офис банка, который указывала по телефону в момент оформления заявки.
В первый раз и при последующих посещениях, меня поразило спокойствие в этом офисе банка, оно формировалось сотрудниками. Они переговаривались спокойно - уточняли информацию или просили подтвердить оформляемые документы.
Оформлением занимался молодой человек, который был невозмутим и грамотно отвечал на все возникающие у меня вопросы. И дату платежа перенес в последний момент, когда я сообразила, что стандартная не подходит, и посоветовал, каким образом деньги можно перевести и тд. Вопросов было много, ушло на оформление кредита и заявления на перевод денег 40 минут. Процентная ставка - ни больше ни меньше - 24.5. По сравнению с Альфой - дорого, зато вся нужная сумма.
Погашение
В связи со сложившимися обстоятельствами, через 2 недели после оформления кредита, я пришла его погашать. Захожу в офис банка, а там темно - свет отключили. И тут как раз управляющий. Я сообщаю, что сегодня хотела оформить заявление, чтобы завтра уже не капали проценты (они большие из-за большой суммы кредита). Он пожимает плечами, ничего сделать мол не могу, приходите завтра. Я говорю, что тогда, пожалуйста, оформите так, чтобы за лишний день я проценты не платила, так как отсутствие света не моя вина. Он не соглашается, я прошу у него уточнить. Он уходит, а когда возвращается с клиентским менеджером, то включается свет. Просто волшебство какое-то.
Сообщаю сотруднице (которую в первое посещение не видела), что сумма для погашения должна была придти переводом из другого банка (отправлен утром) и если ее еще нет, то точно должна быть зачислена завтра. Мне дают заявление на досрочное погашение, я заполняю, мне дают приходник (на несколько миллионов) и отправляют в кассу, говоря, что так надо. Я прихожу в кассу недоумеваю, зачем эта процедура при внешнем переводе из другого банка, кассир смотрит на меня и тоже не понимает. Возвращаюсь к девушке, она видимо не слушала меня, когда я два раза просила проверить наличие суммы на счете. Денег не было. Заявление приняли.
На следующий день звонят из офиса, говорят деньги только что пришли и теперь не хватает несколько тысяч ( видимо - % все-таки) для полного погашения, просят придти и довнести. Прихожу вечером, благодаря спокойному обслуживанию (описанному выше), провожу в очереди минут 40, опаздывая везде. В итоге заявление мое находят, деньги принимают,
справку о полном погашении кредита выдать отказываются. Дают справку, что задолженность по нулям, а ежемесячный платеж - сумма кредита плюс все начисленные за 2 недели проценты. Я такую справку брать отказываюсь. Мне предлагают платную справку, 300 рублей. На мой вопрос почему я должна платить за фиксацию факта выполнения кредитного договора, мне ответа не дают. В результате переговоров, я получаю нормальную справку (и опыт в подарок!).
Вот таким был мой бесценный опыт общения с банками. Теперь я имею представление о том, как у этих банков построен процесс одобрения и выдачи потребительских кредитов. Я знаю, у кого какие сильные стороны и вижу, каким мог бы быть идеальный процесс. Думаю, что банки, имеющие как приоритет развитие потребительского кредитования и увеличение портфеля за счет новых и текущих заемщиков, будут становиться все более технологичными для ускорения процесса принятия решения, удешевления себестоимости - и как следствие клиенты смогут получить потенциальное снижение % -ой ставки.
